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個人年金保険で老後資金は作れる?
今の時代は、貯蓄性を考えない方がいいかも知れないと、40歳代から生命保険に加入しようと考える方に言いました。
個人での計画的な貯蓄がなかなか難しいという方には、個人年金保険はどうでしょうか。
個人年金保険は簡易に考えれば、保障と年金が付いた貯蓄という取り方もできます。
確定型の個人年金ならば、銀行の定期預金で積み立てるよりは、多少は上回った金利がつきます。
ただ、確定型個人年金保険は、物価上昇(インフレ）に弱い弱点があります。保証金額が確定しているということは、将来の物価水準によって、インフレになった場合は、保証金額の価値は下がるわけなんです。
反対にデフレ（モノの価値が下がって、お金の価値が上がる）にでもなれば、将来受けとるお金の価値は高まります。
確定型の個人年金保険は、インフレに対応しづらいというのがリスクですね。ただ、老後に受け取れる年金額が決まっているため、資金計画が立てやすいメリットもあります。
老後資金を大きく増やすことは期待できないとしても、予定していた額のお金を残すことは可能です。
老後資金は、年金だけに期待をせずに、投資信託などで資産運用するのが賢い方法かも知れません。投資信託などの資産運用が苦手という方は、投資信託型年金保険はどうでしょう。
変額年金などと呼ばれる変額型個人年金保険で、年金受け取りと保障もありながら、保険料を運用するというものです。運用成績に応じて、将来受け取る年金や解約返戻金の額が変動する保険商品です。
変額型個人年金保険は、大きく分けると2つあります。
「基本型」と呼ばれるものは、保険料の運用成績で年金額が変動します。「元本保証型」の場合は、運用が思わしくなくて元本を割り込んでも元本は保証されます。
投資信託に比べて、税金面や相続対策としてのメリットがあり、保険料の運用がうまくいけば、年金額が増えるというメリットもあります。
又、購入時手数料がかからない点や保険商品なので、保険会社の契約者貸付が利用可能です。変額年金には、当然、デメリットもあります。
例えば、元本保証型でないケースは、当然、運用成績が悪ければ年金額が少なくなります。元本保証型でも、特別勘定部分（保険料を運用する特別な勘定。投資信託が使われるためファンドとも言う）は、安定的ですが増えにくいです。
保険契約維持・関係費用や、運用関係費用などのコストがかかり、元本保証型は、保険関係費用が高い傾向にあります。
株式市場の低迷により、昨年あたりから変額年金の販売額が減少したようですが、生保会社の収益の柱でもあるため、今後も各社、販売には力を入れてきそうです。
現在は「元本保証型」タイプ、リスク限定型の方が人気のようで、「年金原資保証」(運用成績が悪くても、一時払い保険料相当額は保障)の他に「年金受取総額」を保障するものも出ています。
年金原資が運用成績に応じてステップアップする「ラチェット型」や、年金受取額が運用成績により加算されていく「年金額ステップアップ」もあります。
運用ファンドを変更したり、入れ替えできる「スイッチング」機能が付いた商品など、
変額型個人年金保険の元本保証型も、さまざまな商品があります。
外貨建の個人年金保険はどうでしょう。
保険料を日本円より金利の高い通貨で運用するため、老後資金を増やせる可能性はありますが、受け取り時の為替相場により、円に替えると元本割れする為替リスクがありますね。
いずれにしても、個人年金保険を途中解約などする場合は、大きく損になる商品がほとんどでしょう。
40歳代は支出が最も多い世代ですから、保険料支払額に無理はないかどうか、長期的に支払っていける額であるかどうかを見定めてください。
契約する側としては、ローリスクでハイリターンのものを求めたいですが、やはりリスクはつきものです。個人年金保険は多数の商品がありますが、特性をよく勉強し理解してから、納得して選んでくださいね。
個人での計画的な貯蓄がなかなか難しいという方には、個人年金保険はどうでしょうか。
個人年金保険は簡易に考えれば、保障と年金が付いた貯蓄という取り方もできます。
確定型の個人年金ならば、銀行の定期預金で積み立てるよりは、多少は上回った金利がつきます。
ただ、確定型個人年金保険は、物価上昇(インフレ）に弱い弱点があります。保証金額が確定しているということは、将来の物価水準によって、インフレになった場合は、保証金額の価値は下がるわけなんです。
反対にデフレ（モノの価値が下がって、お金の価値が上がる）にでもなれば、将来受けとるお金の価値は高まります。
確定型の個人年金保険は、インフレに対応しづらいというのがリスクですね。ただ、老後に受け取れる年金額が決まっているため、資金計画が立てやすいメリットもあります。
老後資金を大きく増やすことは期待できないとしても、予定していた額のお金を残すことは可能です。
老後資金は、年金だけに期待をせずに、投資信託などで資産運用するのが賢い方法かも知れません。投資信託などの資産運用が苦手という方は、投資信託型年金保険はどうでしょう。
変額年金などと呼ばれる変額型個人年金保険で、年金受け取りと保障もありながら、保険料を運用するというものです。運用成績に応じて、将来受け取る年金や解約返戻金の額が変動する保険商品です。
変額型個人年金保険は、大きく分けると2つあります。
「基本型」と呼ばれるものは、保険料の運用成績で年金額が変動します。「元本保証型」の場合は、運用が思わしくなくて元本を割り込んでも元本は保証されます。
投資信託に比べて、税金面や相続対策としてのメリットがあり、保険料の運用がうまくいけば、年金額が増えるというメリットもあります。
又、購入時手数料がかからない点や保険商品なので、保険会社の契約者貸付が利用可能です。変額年金には、当然、デメリットもあります。
例えば、元本保証型でないケースは、当然、運用成績が悪ければ年金額が少なくなります。元本保証型でも、特別勘定部分（保険料を運用する特別な勘定。投資信託が使われるためファンドとも言う）は、安定的ですが増えにくいです。
保険契約維持・関係費用や、運用関係費用などのコストがかかり、元本保証型は、保険関係費用が高い傾向にあります。
株式市場の低迷により、昨年あたりから変額年金の販売額が減少したようですが、生保会社の収益の柱でもあるため、今後も各社、販売には力を入れてきそうです。
現在は「元本保証型」タイプ、リスク限定型の方が人気のようで、「年金原資保証」(運用成績が悪くても、一時払い保険料相当額は保障)の他に「年金受取総額」を保障するものも出ています。
年金原資が運用成績に応じてステップアップする「ラチェット型」や、年金受取額が運用成績により加算されていく「年金額ステップアップ」もあります。
運用ファンドを変更したり、入れ替えできる「スイッチング」機能が付いた商品など、
変額型個人年金保険の元本保証型も、さまざまな商品があります。
外貨建の個人年金保険はどうでしょう。
保険料を日本円より金利の高い通貨で運用するため、老後資金を増やせる可能性はありますが、受け取り時の為替相場により、円に替えると元本割れする為替リスクがありますね。
いずれにしても、個人年金保険を途中解約などする場合は、大きく損になる商品がほとんどでしょう。
40歳代は支出が最も多い世代ですから、保険料支払額に無理はないかどうか、長期的に支払っていける額であるかどうかを見定めてください。
契約する側としては、ローリスクでハイリターンのものを求めたいですが、やはりリスクはつきものです。個人年金保険は多数の商品がありますが、特性をよく勉強し理解してから、納得して選んでくださいね。
